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獨家專訪眾惠相互董事長李靜: “我們想把‘小而美’這條路走出來”

2020年08月11日  07:00  21世紀經濟報道  李致鴻 

李靜認為,發展相互保險有助于在衛生健康領域彌補社保與傳統商業保險之間的斷層,總體呈現出“小而美、專而精”的鮮明特征。

今年是眾惠財產相互保險社(下稱“眾惠相互”)正式開業的第三年。經過三年的探索和實踐,“我們更加篤定地想把‘小而美、專而精’這條路走出來”,眾惠相互董事長李靜在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時說。

每一個相互保險特有的產品和模式,李靜都不斷錘煉,“這是我們的核心競爭力”。事實上,專業化、精細化和特色化是中小保險公司未來轉型的共同選擇,缺乏核心競爭力或競爭力不強的公司或將被淘汰出局。

發展相互保險有助于在衛生健康領域彌補社保與傳統商業保險之間的斷層。圖 Green

出資人要真正愿意扎根保險

根據原保監會發布的《相互保險組織監管試行辦法》,相互保險組織是指在平等自愿、民主管理的基礎上,由全體會員持有并以互助合作方式為會員提供保險服務的組織,包括一般相互保險組織,專業性、區域性相互保險組織等組織形式。

相互保險組織沒有傳統意義上的股東,與股份制保險公司經營利潤及虧損歸屬于股東不同,相互保險組織由全體會員共有,相互保險組織的會員以保單為限,享有相互保險組織的經營成果,即會員“共建、共治、共享”。

作為這一領域的實踐者,李靜的感受是,按照監管規定和相互保險的本質屬性,初始運營資金提供人并非股東,不享有股東權益;但金融行業是個審慎經營的行業,有明確的法人治理監管、償付能力監管要求。因此,初始運營資金需要滿足核心資本的所有條件,償還條件非常嚴格,其信息披露標準比照公眾公司,高標準、嚴要求,公開透明,在法人治理上真正體現會員共治的原則。因此,初始運營資金的募集是很大挑戰。

“相互組織試點過程需要逐漸摸索解決這個問題,需要找到真正志同道合的伙伴”,李靜認為,相關出資人需要有互助共濟精神,看重相互保險機制的協同效應,真正愿意扎根保險,深耕細作,共同圍繞特定人群、特定領域提供風險保障服務。

“就目前監管要求及市場情況來看,相互保險組織和股份制公司主要區別是在所有者權益和法人治理上,在保險合同方面與股份制公司并無大的差異。這和國際保險市場也是一致的。對相互保險組織而言,可以選擇與股份制保險公司在傳統市場同臺競技,但經營成果一定要歸屬全體會員;也可以選擇差異化的策略,針對保險市場現存尚未覆蓋的特定群體,扎下根去做好風險管理,做好會員服務,相信后者才是最適合我們的路,也是核心競爭力和根本使命?!崩铎o強調。

健康保險已成為第一大險種

2020年二季度報告顯示,眾惠相互累計實現保費收入38702.88萬元。其中,健康險實現保費收入32674.11萬元,占比84.42%,規模同比增長42.49%,季度環比增長194.03%,已成為第一大險種。

值得一提的是,眾惠相互先后推出多款針對特定群體的、具有相互特色的健康險產品。

以近期眾惠相互與輕松保推出的“眾惠愛肝保障計劃”為例,在可投保人群上,囊括了乙肝病毒攜帶者、乙肝患者、大小三陽、輕度肝纖維化、酒精肝和脂肪肝患者,確診肝癌即可獲得賠付;在續保門檻上,只要第一次投保時符合投保條件,并沒有進入到嚴重肝纖維化和肝硬化,即便在保障期間病情惡化,第二年仍然可以在續保后享受保障。

不過,這種創新需要基于對人群的精準細分和對風險的充分判斷,并在核保、定價和運營領域相應采取適當的風控措施,否則有可能給保險公司帶來高賠付的影響。

李靜坦言,保險公司作為健康管理、醫療服務、藥品福利的支付方,需要整合體檢機構、醫療資源、健康管理機構、醫藥廠商等多個大健康相關產業。同時,把風險控制能力貫穿于健康險經營的各個環節,從前期的數據采集、風險定價,到核保能力、控費能力,以及能否提高帶病群體對慢病管理的依從性,通過有效的健康管理服務降低重疾發生率等,都是保險公司需要面對和解決的問題。

為此,眾惠相互也進行了一些探索和實踐。例如,與健帆生物聯合推出的“腎愛?!鄱喽嗄I病保險”,在為慢病群體提供風險保障的同時,以健康管理作為指導,提高慢性腎臟病患者的生活質量;同時,眾惠相互會同四川大學華西第二醫院、福瑞醫療共同發起兒科醫聯體華西婦兒聯盟,探索“相互保險+科技”助力分級診療;此外,眾惠相互與輕松集團、丁香園、中康資訊、美年大健康等共同發起慢病管理聯盟。

李靜認為,發展相互保險有助于在衛生健康領域彌補社保與傳統商業保險之間的斷層,總體呈現出“小而美、專而精”的鮮明特征。從國際經驗看,基于團結互助原則的相互保險公益屬性與健康險的準公共屬性高度吻合,能有效擴大覆蓋至既往癥者、高?;蛱厥饴殬I者、低收入者、年長者等人群,共濟分擔風險,成為國家社保體系有益補充,填補了傳統商業保險難以覆蓋的市場空白,因此在國外健康保險市場占據較高的市場份額。

其實,眾惠相互堅持做的就是立足于特定區域的“按人頭付費”、特定病種群體的“按病種付費”的管理式醫療模式 。李靜稱,接下來,我們將加快“華西婦兒聯盟家庭醫生互助計劃”“腎愛?!鄱喽嗄I病保險”等項目推廣,不斷打磨與優化產品和運營流程,實現模式可復制化。

信保業務選擇高度垂直且熟悉領域

今年以來,行業信保業務頻傳“雷聲”。在此大背景下,根據眾惠相互發布的數據,截至2020年上半年,眾惠相互小微企業信用保證保險累計承保7億元,為798家小微企業提供了融資增信服務,且經營結果一直處于風險可控狀態。

信保業務始終處于高賠付、難盈利的窘境,痛點在于傳統風控技術無法有效防范。李靜稱,相對而言,相互保險模式自帶的社交、圈子屬性,對信用風險和欺詐具有天然的削減與遏制作用,再結合日益成熟的大數據征信、區塊鏈等金融科技技術,可以在一定程度上緩解這一問題。

據李靜介紹,眾惠相互開展信保業務極為審慎,只選擇高度垂直且保險行業有較強風控經驗的領域,如海運運費等,并且在管理上要求“獨立”和“統一”相結合。

“獨立”是指信保業務系統獨立于公司核心系統,從而提高了信保業務的產品開發效率,免去了層層審批的繁瑣過程;利用大數據和區塊鏈等技術優勢,依托發起會員的數據積累與大數據風控手段,逐步搭建基于行業供應鏈信息以及信用信息的大數據平臺,引入第三方數據合作伙伴,提高數據采集分析和建模能力?!敖y一”是指堅持公司統一的內部風控制度和標準化作業流程,“分崗設立,分級審批”,建立完備的內部風控流程和交叉檢驗機制。

李靜表示,相互保險的投保人與所有人身份合一,使得投保人可以參與到產品開發、運營管理等環節,按照實際需求優化產品設計、改進服務流程和完善服務內容。在此基礎上,開發不同品類的產品,發展不同領域的會員,使其多元化,采用大數法較大程度上沖淡風險。

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